ご案内
借り過ぎによって生活が破綻しては、元も子もありません。
くれぐれも、過剰借入れをしないように注意しましょう。
頭金は、購入価格の20％以上が必要となります。
購入する物件の種類（新築・中古、一戸建て・マンション）によって異なりますが、年収による金融機関から借入限度額、あるいは年金等による、返済年数の限度等を参考にして、毎月いくら返済できるかを検討します。
返済可能な金額がわかれば、それによって借り入れるローンの額が決まります。
ただし、ローンの上限は購入価格の80％までというのが、金融機関の一般的な考えですので、購入物件の80％、または年収から見た借入限度額のどちらか低い方が、借入額ということになります。
各種費用は、売買代金以外に各種手数料など総額で価格の二％〜10％（頭金・税金除く）程度が必要です。
全額をキャッシュで支払う場合はともかく、融資を希望する場合は、金融機関からいくら借入れできるかによって異なりますが、一般的に購入物件価格の80％程度が限度とされています。
ですから、通常、購入価格の二割以上を自己資金として用意しなければなりません。
住宅資金は頭金を用意して、住宅ローンを組んで購入するケースが大半です。
こうした場合、頭金が不足した場合には、親などから援助してもらうことがあるでしょう。
この場合、金額によっては贈与税が課税きれることもありますので、十分注意しましょう。
このことについては後述します。
ついでに、税金のことを言えば、住宅ローン減税など、住宅購入者にとっての優遇税制がありますので、所得減税によりいくら戻ってくるのかも計算しておいてください。
住宅ローンの借入先としては、住宅金融公庫、年金、財形、自治体、民間金融機関があります。
現在、低金利時代なので、将来の金利上昇を視野に入れた考えだと思われますが、現在の利率で計算するのではなく、年率3％〜6％位の金利で計算して（各銀行によって異なりますが）、返済限度額以内ということになります。
なお、複数の融資を組み合わせる場合は、それぞれの借入額の合計が購入価格の80％以内でなければなりません。
また、民間融資を2カ所から借り入れることは、通常できません。
住宅金融公庫・年金融資の借入れが可能な額は、原則として、年収の12分の一が毎月の返済額の5倍以上、財形融資では毎月の返済額の4倍以上が必要です。
「ボーナス返済」を利用する場合も同様で、ボーナスも含めた年収を3で割った金額が、住宅金融公庫・年金融資の月返済額の5倍以上、財形融資では月返済額の4倍以上であることが必要です。
民間融資の場合の借入限度額民間融資の場合、年収により、借入限度額が異なります。
年間返済額が年収の25％〜40％以内になるよう設定されています（年収が高くなるほど返済限度額も高くなります）。
ただ住宅ローンは、公的融資・民間融資などさまざまなものがあり、それぞれ融資額・融資条件も異なりますので、住宅ローンを組む側は、研究して有利なローンを組むことが大切です。
以前は、もっとも金利が低いのは、住宅金融公庫の融資だと言われてきました。
超低金利の今日、民間融資の金利も下がり、公庫との金利差はほとんどないというのが実情です。
住宅ローンを組む場合、金利の低いものから（将来の支払金利も考えて）利用するのが現実的ですので、公的融資・民間融資（銀行・生命保険会社など）を含めて幅広く検討する必要があります。
また、仲介業者の担当者や各種の相談所などを利用して、今の年収でいくらぐらいの物件が購入できるか、有利な住宅ローンの組み方はどうすればよいか等相談してください。
画破産しない住宅ローンを組む住宅ローンは、長い年月をかけて返済することになりますので、無理のないライフサイクルに応じた借入れをするようにしましょう。
子供の教育費・学費、また自分の年齢なども考えて、多少余裕のあるローンを組むことです。
公的融資は低金利で固定型が多く、安定した返済計画がたてられますが、借入限度額や購入物の条件が厳しくなっています。
民間融資は、大雑把に言えば、金利変動が大きく不安定要素がありますが、借入限度額や物件の条件はゆるやかです。
ただし、最近では各銀行等によって多くの住宅ローンの商品がありますので金利など公的融資とあまり変わらなくなっています。
また、公的融資は一般に融資実行まで長時間を必要としますが、民間融資の場合、比較的短期間に融資が受けられます。
物件が、公的融資の対象となる場合は、返済期間が長い住宅ローンについては、わずかな金利の差が、総返済額では大きく変わってきますので、金利の低い公的融資から先に検討していくほうがよいでしょう。
一般に住宅の購入では、通常、頭金が購入価格の二割程度が必要です。
これは、金融機関が貸し出す住宅ローンは、売買価格の通常8割までとしているからです。
複数の金融機関から借り入れする場合でも、そのすべての合計額が、価格の8割程度までとなります。
自分で所有し、自分自身が住む住宅を建設または購入すること。
申込日現在の年齢が70歳未満であること。
70歳以上の人でも親子リレー返済を利用する場合に申し込むことができます。
公庫借入金の毎月の返済額の5倍以上の月収（これを必要月収といい、一月〜12月までの税込み年収の12分の一）があり、かつ、元利金の返済の見込みが確実であること。
申込人の月収が必要月収に満たないときは収入合算ができます。
ただし、同居予定者で必要月収の二分の一までです（親子リレー返済の将来同居する予定の後継者については、「必要月収の2分のことかつ「申込本人の月収と同額」までしか合算できません）。
その他日本国籍の人か一定の要件に該当する外国人であること。
頭金として購入額の二割を用意できること、公庫住宅融資保証協会を利用する。
連帯保証人は、申込みに必要な必要月収以上の月収があり60歳未満の人で、購入する住宅と同一の都道府県か隣接都道府県に住んでいる人です。
住宅金融公庫の融資を利用する場合。
申込み方法は3種類あります。
勤務先が窓口になる「事業主転貸融資制度」各都道府県の協会が窓口となる「協会転貸融資制度」住宅金融公庫が窓口となり、住宅金融公庫と併せて借りることが条件となる「公庫併せ貸し融資制度」（申込み者多数の場合、抽選があります）厚生年金保険の加入者は、原則として申し込むのですが、勤務先にこの制度がない場合、かのどちらか一方を選ぶことになります。
国民年金融資の場合はのみとなります。
現在、厚生年金保険に加入されている人勤務先に年金福祉事業団の転貸融資制度がない人。
厚生年金保険の適用後１年未満のため、年金福祉事業団から年金転貸融資が受けられない事業主に雇用されている人、第4種被保険者・船員任意継続被保険者の人は申し込むことができます。
なお、年金転貸融資を行っている公益法人（年金福祉協会）に対して借入れ申し込みをされている人は、公庫を通じて年金住宅融資を申し込むことができません。
厚生年金保険などに3年以上加入されている人。
以前に加入していた厚生年金保険、国民年金などの期間も通算できます。
申込月の前月からさかのぼって、二年間の保険料をもれなく納めている人。
返済月額の5倍以上の月収があること。
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